Podrobný sprievodca, ako dosiahnuť dokonalý rozpočet

Zvážte túto mapu z hľadiska finančnej nezávislosti.

Chystám sa s vami podeliť o podrobného sprievodcu o tom, ako zostaviť praktický rozpočet, ktorý zabezpečí dosiahnutie vašich veľkých finančných cieľov. Praktické slovo je tu operatívne slovo. Ak máte veľké nádeje, napríklad keď som začal s rozpočtom, a aby bol váš rozpočet príliš obmedzený, zakaždým ho prebijete. Horšie však je, že môžete začať rozvíjať mentalitu, ktorú s peniazmi jednoducho nemáte. Toto nemôže byť ďalej od pravdy. Každý môže byť so svojimi peniazmi inteligentný. Pevne verím, že správa peňazí je o dokonalej zmesi znalostí a myslenia. Potrebujete znalosti, aby ste vytvorili plán, vďaka ktorému budú vaše peniaze pracovať za vás, a potom budete potrebovať spôsob, ako úspešne nadviazať na tento plán.

Nepoznám jedného človeka, ktorý splnil svoje finančné ciele bez nejakej formy rozpočtu. Rozpočet je prvým a najdôležitejším krokom k finančnej nezávislosti. Existuje mnoho rôznych spôsobov, ako rozpočet. Niektorí ľudia rozpočet každé dva mesiace, iní rozpočet každý mesiac a niektorí dokonca rozpočet každý rok. Musíte nájsť, čo pre vás funguje. To bude s najväčšou pravdepodobnosťou závisieť od troch faktorov: keď dostanete zaplatené, vaše bežné výdavky a vaše výdavky sa spustia. Ak je vašou slabou stránkou nákup oblečenia, keď máte zlý deň, mesačný rozpočet, a nie ročný rozpočet, vás udrží čestnejšie. Pre mňa dostávam zaplatené každé dva týždne, mám niekoľko veľkých výdavkov a stravovanie je moja slabina. Zistil som, že je pre mňa najvhodnejšie zostaviť mesačný rozpočet.

Keď som začal, robil som dvojmesačné rozpočty. Považoval som to za ťažké a na prekvapenie nikoho sa mi nepodarilo zostať v mojom rozpočte takmer vždy. Prečo? Pretože povedzme, napríklad, dal som si 50,00 dolárov za jedlo. Technicky som si dal na jedenie 100 dolárov mesačne / mesiac, ale pretože som si rozdelil mesiac na dva rozpočty, mal som s týmito nákladmi nulovú flexibilitu. Pravdepodobne som mal dve prvé narodeninové večere, aby som sa mohol zúčastniť prvých dvoch týždňov v mesiaci, pričom som nafúkol rozpočet, ale posledné posledné dva týždne v mesiaci som nemal žiadne narodeninové večere. Keby som si na celý mesiac dal len 100,00 dolárov, nevyhnal by som tieto výdavky. Namiesto toho by som zostúpil na seba, keď sa tomu naozaj dalo úplne predísť. Vidíte, aké dôležité je mať praktický rozpočet pre vašu motiváciu, ako aj pre váš vzťah k peniazom?

Tu sú kroky, ktoré som podnikol na vytvorenie svojho súčasného rozpočtu, ktorý mi veľmi dobre vyhovuje. Prosím, neváhajte kontaktovať akékoľvek pripomienky alebo otázky, a ak máte nejaké stratégie, ktoré pracujú pre vás. Rád by som ich počul.

Krok 1: Sledujte svoje výdavky každý deň po dobu jedného mesiaca

Existuje veľa rád online, ktoré naznačujú, že by ste mali sledovať svoje výdavky 3 mesiace pred vytvorením rozpočtu, ale ak ich čítate, pravdepodobne nechcete čakať ďalšie 3 mesiace, kým rozpočet vytvoríte. Ak máte vážne problémy s vytvorením realistického rozpočtu, začnite sledovať svoje výdavky ešte dnes. Ak čítate túto správu v polovici mesiaca, stačí zaznamenať svoje výdavky na nasledujúcich 30 dní a potom začať svoj rozpočet na začiatku nasledujúceho mesiaca.

Na sledovanie všetkého používam jednoduchú aplikáciu „Notes“ na svojom iPhone. Keďže na telefóne mám takmer vždy mobilný telefón, pri nákupe ho jednoducho vyplním. Ak nemám čas, len požiadam o potvrdenie alebo sa pozriem na svoj online bankový účet a vyplním ho neskôr.

Tu je ukážka toho, čo robím. Ako vidíte, už som veci zaradil do kategórií. Navrhujem, aby ste pri sledovaní výdavkov skôr, ako vytvoríte prvý rozpočet, začali svoje výdavky zaraďovať do kategórií. Je ľahšie zistiť, ako budú vyzerať vaše kategórie, keď už je všetko rozdelené do kategórií. Nepíšte napríklad „pizza - 20,00 dolárov“. Namiesto toho napíšte „jesť - 20,00 dolárov“. Pri výpočte výdavkov to bude oveľa jednoduchšie.

Ak plánujete mesačný rozpočet, odporúčame pripočítať všetky svoje výdavky približne do dvoch týždňov k sledovaniu. Ak si myslíte, že na niečo míňate príliš veľa, skúste tieto výdavky v nasledujúcich dvoch týždňoch znížiť. Získate tak lepší prehľad o tom, aké náklady môžete realisticky znížiť pri vytváraní prvého rozpočtu.

Pretože robím mesačné rozpočty, vypočítavam svoje výdavky v každej kategórii v polovici mesiaca. Dokážem presne určiť, ako míňam peniaze v každej kategórii. Zvyčajne potom napíšem niečo mimoriadne neformálne:

„Od 15. augusta:
Potraviny - 100 dolárov
Presto - 100 dolárov
Zábava - 75 dolárov
.... "

Získate nápad. Tieto informácie ukladám do svojho telefónu, zvyčajne znovu do tej istej poznámky, aby som sa na ne mohol rýchlo pozrieť skôr, ako sa rozhodnem uskutočniť nákup.

Nemyslím si, že sledovanie mojich výdavkov je obzvlášť náročné. Keď sa zvykne, vytiahnutie telefónu a zaznamenanie týchto informácií trvá 5 sekúnd. Zaradenie kategórií do kategórií trvá aj menej ako 10 minút.

Rovnako ako dôležitosť dlhého a krátkeho sčítania ľudu pre kanadskú domácu politiku, zaznamenávanie týchto informácií o vašich výdavkových návykoch je dôležité na to, aby ste našli to, čo bezpodmienečne potrebujete minúť peniaze za mesiac a čo pravdepodobne pravdepodobne trochu znížite. Toto tiež identifikuje vaše spúšťače výdavkov. V podstate to ukazuje vaše silné a slabé stránky. Keď lepšie pochopíte seba a svoje zvyky s peniazmi, budete pripravení urobiť rozpočet. Informácie sú moc!

Krok 2: Zistite svoje fixné výdavky

Vaše fixné výdavky sú výdavky, ktoré sa veľmi nemenia a viete, že sú splatné každý mesiac. Toto je zoznam mojich:

  • nájomné
  • utilities
  • Mobilný telefón
  • Dôchodkové úspory

Zatiaľ čo minimálna platba za študentské pôžičky sa bude meniť počas splácania zostatku, nakoniec by ste mali mať hrubý odhad toho, čo to je. Napríklad, ak vaša minimálna platba minulý mesiac bola 350,00 $, môžete si svoju „minimálnu sumu platby študentskej pôžičky“ urobiť 450,00 $. Takto viete, že je pokrytá. Môžete však rovnako ľahko skontrolovať zostatok študentských pôžičiek na konci mesiaca, čo robím, a určiť minimálnu platbu pred dokončením rozpočtu na budúci mesiac.

Váš účet za mobilné telefóny sa môže občas líšiť. Jeden mesiac ste mohli omylom prekročiť limit údajov a dlhovať ďalší mesiac. Nie je to veľký problém, nezabudnite to, keď robíte rozpočet na budúci mesiac. Aj keď ide o „fixné“ výdavky, každý mesiac vytvárate nový rozpočet. Aj keď pri zisťovaní rozpočtu na budúci mesiac môžete tieto náklady obyčajne jednoducho skopírovať a prilepiť, mali by ste ešte raz skontrolovať, či sa niektoré z týchto výdavkov nezmenili.

V rámci fixných výdavkov je potrebné zahrnúť aj tieto položky:

  • utilities
  • Poistenie auta
  • Odbery (napr. Spotify, noviny, členstvo v telocvični)
  • Poistenie domu / nájomcu
  • Bytové poplatky
  • Údržba domu
  • Minimálna platba za dlh z kreditnej karty
  • Minimálna platba za prenájom vozidla / splátka úveru
  • Minimálna platba za študentské pôžičky

Krok 3: Zistite svoje variabilné výdavky

To sú náklady, ktoré spravidla máte väčšiu voľnosť pri rozhodovaní.

Toto je zoznam mojich:

  • koloniál
  • Potreby pre domáce zvieratá
  • Stravovanie von
  • zábava
  • Doprava (nakupujem mesačné tranzitné preukazy)
  • Zdravotná starostlivosť (t. J. Roztok kontaktných šošoviek)
  • oblečenie
  • Enterprise Car Share (nemám auto)
  • darčeky
  • Shit Happens Fund

Moja kategória potravín bola tento rok každý mesiac rovnaká, ale môže sa líšiť, ak viete, že organizujete veľkú večeru alebo idete na dovolenku na 2 týždne.

Tiež som mal samostatnú kategóriu kávy, ale nedávno som rozšíril svoju kategóriu „Stravovanie“ a zložil som ju do kategórie kávy, aby som veci zjednodušil.

„Osobné výdavky“ znamenajú, že tieto peniaze môžem použiť na čokoľvek. Bohužiaľ, väčšinou ide o moje lieky (moje zdravotné prínosy pokrývajú 90% nákladov) a drahé kontaktné šošovky. Ale túto kategóriu používam aj na odevy, knihy a čokoľvek, s čím sa chcem správať. Ak som tiež maximalizoval svoj rozpočet na stravovanie, ale v tejto kategórii mám veľa zvyšku, niekedy ho využívam aj na financovanie jedál.

Pred rokom som tiež predal útržky auta a kúpil som si členstvo v Enterprise Car Share. Väčšinou to používam na moje softballové hry, ale bolo to veľmi užitočné, pretože na mojej ulici sú dve ľahko dostupné Enterprise Cars. Dokonca mi preplácajú plyn!

Nakoniec dôrazne odporúčam zriadiť „Sh ** Happens Fund“. Ak náhodou prekročím svoj rozpočet z dôvodu neočakávaných nákladov, môžem tieto prostriedky použiť namiesto toho, aby som sa musel ponoriť do svojho samostatného núdzového fondu. Budem úprimný, väčšinou používam na splatenie svojej priateľky za potraviny. Rozdelili sme potraviny uprostred a ona má tendenciu kupovať potraviny viac ako ja, takže obvykle jej dlžím peniaze na konci mesiaca.

V rámci variabilných nákladov je potrebné zahrnúť aj tieto položky:

  • Údržba plynu / automobilu
  • darčeky
  • Rôzne - „catch all“

Krok 4: Rozhodnite sa, čo robiť so zvyškom

Dobre, čas na matematiku v materských školách. Odpočítajte si celkové fixné náklady a variabilné náklady od svojho čistého príjmu mesačne a voila to je to, čo vám zostalo. Tieto peniaze by NEMALI byť použité na utratenie za reštaurácie, vstupenky na koncerty, nový iPhone a ďalšie veci, ktoré teraz chcete, ale nepotrebujete.

Tieto peniaze by sa mali prísne použiť na vaše väčšie finančné ciele. Pre mňa to znamená plne financovaný pohotovostný fond (približne 3 mesiace výdavkov) a prispievajúci 18 - 20% z môjho príjmu na investície (na dôchodok).

Ak máte dlhy, vyplatenie tejto sumy by malo byť vašou finančnou prioritou číslo 1.

Ak máte aj niekoľko cieľov, ako napríklad 1) sporenie na zálohu, 2) nové auto, 3) budúca svadba atď., Môžete podľa vlastného uváženia rozdeliť tieto peniaze. Ale opäť som pevne presvedčený, že je nesprávne použiť tieto peniaze na čokoľvek iné.

Krok 5: Sledujte svoje výdavky znova

Ešte nie si z háčika!

Prečo vám hovorím, aby ste svoje výdavky sledovali znova, keď ste práve vytvorili krásny a premyslený rozpočet? Ak chcete zistiť, či tento rozpočet skutočne funguje.

Sledovanie výdavkov by vám malo byť teraz známe a nemalo by sa vám zdať príliš nepríjemné. Prvý mesiac s novým rozpočtom je rozhodujúci. Na konci mesiaca zistite, čo fungovalo a čo nefungovalo, a použite ho na vytvorenie nového rozpočtu na nasledujúci mesiac. Budem úprimný, pravdepodobne to bude trvať asi 3 mesiace, kým dokončíš svoj rozpočet. Nevzdávaj sa. Riadenie solídnych peňazí vyžaduje prax s mnohými prekážkami.

Aj keď Gail Vaz Oxlade trvá na sledovaní všetkých vašich výdavkov navždy a nikdy, nemyslím si, že by to tak vždy bolo. Pre mňa som zaznamenal všetky svoje výdavky celé mesiace. Keď som vedel, že môj rozpočet a zvyky v oblasti výdavkov sú naozaj dobré, prestal som každý deň sledovať svoje výdavky. Teraz sa prihlasujem na svoj online bankový účet na konci každého týždňa alebo každé dva týždne a zhodujem sa v mojich kategóriách. Rozvinul som si lepší prehľad o tom, kde si myslím, že som z hľadiska svojich výdavkov a kedy sa blížim k maximalizácii.

Rozpis môjho rozpočtu podľa percentuálneho podielu

Zistil som, že užitočnejšie je pozrieť sa na váš rozpočet v percentách, nie v číslach. Všetci máme rôzne príjmy, takže keď sa pozrieme na to, čo vynakladá niekto iný, pre vás to nebude veľmi užitočné.

Tu je rozpis môjho súčasného rozpočtu:

Fixné náklady: 27,98%
Variabilné náklady: 30,04%
Zvyšok: 41,98%

Za zmienku stojí aj to, že mám počas práce plán skupiny RRSP (401 tisíc pre Američanov). Je to trochu nekonvenčné, pretože môj zamestnávateľ automaticky prispieva 5,5% z môjho hrubého príjmu na výplatu do plánu skupiny RRSP bez toho, aby som musel čomukoľvek vyhovovať. Ako som už povedal, môžem dobrovoľne prispieť viac. V súčasnosti neprispievam k svojmu pracovnému plánu, pretože v súčasnosti investujem do indexu ETF prostredníctvom online brokerského účtu.

Nakoniec, ak všetko spočítate, odhadujem, že žijem zhruba na 58% svojho príjmu a zvyšok ide do dôchodku a na krátkodobé úspory.

Posledná rada

Neexistuje rýchly a jednoduchý spôsob, ako vytvoriť rozpočet, ktorý môžete dodržať. Rozpočet je koniec koncov priedušným rámcom pre vaše peniaze. Rozpočet by mal odzrkadľovať nielen váš súčasný životný štýl, ale mal by byť aj hlavným nástrojom, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše väčšie ciele, ako sú tie, ktoré som spomenul. Tieto ciele nemusia nevyhnutne odrážať vaše vlastné ciele, ale získate predstavu. Ak už máte všetko, čo už potrebujete, potom tieto peniaze hodte na dôchodok alebo na hypotéku!

Keď budete mať rozpočet, nielenže výrazne znížite svoj súčasný stres, ale budete sa tiež cítiť istejšie o svojej budúcnosti. Veľa štastia!